借入の借入利息計算を最初にしてもずれる事はある？

みなさんは友人やご両親などからお金を借りた経験はありませんでしょうか。

基本的にお金の貸し借りは信用できる人としかやってはいけないといわれていますので、ご両親などからそのように言われて育ってきた方も多いでしょう。

また、保証人などには絶対になってはいけないと教わっている方もいるのではないでしょうか。

たしかに、お金の問題というものは大事になりがちなものですので、その考え方もわかります。

これらのお金のトラブルが原因となり、人間関係に亀裂が生じてしまうこともかなり多いと聞きますので、本当に古くからの友人との間でも、そのようなお金の貸し借りは行わないように心掛けている方も多いことでしょう。

ですから、お金を借りる必要がある場合には、きちんと会社からお金を借りる必要があります。

会社からといっても皆さんがお勤めの会社からではありません。商品としてお金を貸し出すことを事業にしている、金融機関からお金を借り入れるのです。

これらの金融機関からお金を借りることを融資といいます。

そして、その融資の制度は皆さんのような個人に対するものと、企業が金融機関にお金を借りる事業主向けの融資があり、当然事業主向けの融資は金額も大きくなります。

また、その返済額も事業主向けのものであれば大きくて売り上げの大きな会社に対しては返済額を多く設定することもできますし、逆にあまり利益の上がっていない会社に対しては高額の融資はできません。

少額、とはいっても1,000万円超のものが多いのでしょうけれども、それくらいの資金の貸し出しを行って数年間で返済するような計画を立てることになるのです。

一方で、個人向けの融資に関しては、その金額はあまり大きくはできません。

あくまで借りる方本人が返済をしていかなければならないものですので、億単位の金額になると一生のうちに返済しきることができなくなってしまうのです。

一人の人が一生で稼ぐことのできる平均値は、だいたい3億円程度といわれています。

ですから、億単位のお金を融資するということは、その返済のために利息も含めると人生で稼ぎ切る額の半分近くを使わなければならないので、やはり不可能であるということがわかるでしょう。

ですから、個人向け融資の金額はたいていの人にとってはどんなに大きな金額になっても数千万円となることが多く、そしてその数千万円を借りる機会というのも住宅を購入する際の住宅ローンの申し込みによって行われることがほとんどなのです。

個人向けの融資には様々な制度があり、先に挙げた住宅ローンもその一つです。

そのほかにも、用途によってマイカーローン、学資ローン、フリーローン、カードローンといった商品展開を行っている金融機関がほとんどですが、その商品展開にはあまり金融機関ごとの差異はありません。

それは独自の商品展開をしていないということではなく、お金というモノではないものを商品として扱うわけですから、変化をつけることができないのです。

また、お金を貸すということは前述のとおり時に大変大事に発展してしまうことが多々あります。

ですから、国が法律によって規制を定めて、ある程度横一線の商品展開を行わなければならないような仕組みをつくりあげているのです。

ですから、たとえば銀行であればどこの銀行に行ってもだいたい似たような商品を取り扱っており、消費者金融であればどこの消費者金融に行っても、だいたい仕組みは同じものになっているのです。

それらの融資において、必ず発生するものは利息です。金融機関も慈善事業としてそれらの融資を行っているわけではありません。

一度にまとまったお金を貸し出す代わりに、それを返済していく途中で少しずつ利息を付けていき、最終的な返済総額は借りた金額よりも多く設定することで、金融機関の利益としているのです。

逆にそれらの利息が金融機関に勤める方の給与になっていったりもしますので、どの金融機関からどのような方法でお金を借りたとしても、この利息は発生してきます。

その利息の付き方というものはさまざまです。ローン商品によっても異なりますし、それを借りる個人によっても変わってくることもあります。

ですから、一概にこれくらいの利息を払わなければならないということは言えません。ですが、だいたいの傾向はつかむことができます。

住宅ローンなどの高額の借り入れの場合は金利設定は低く、消費者金融などの少額融資になればなるほど金利設定はたかくなるのです。

これは、高額の融資を貸し出した場合には返済期間も長くなりますし、利息をつけていく元となる金額も大きいものになりますので、金利設定が低くても十分利益を生むことができるのです。

しかし、少額の貸し出しに対して低い金利設定を行うと、返済までの短い期間にはほんの少ししか利息は付きません。

融資を行う際の手続きにかかる人件費などを考えると、利益にならなくなってしまうのです。

ですから、ある程度金額によって金利の水準というものの流れをつかむことができるのです。

では、その金利の付き方というものはどのような形で行われるのでしょうか。たとえば1,000万円のお金を借り入れたとします。そして、そこに設定された金利は年利3パーセントであったとしましょう。

すると、年間で30万円の利息が付くと思ってはいませんでしょうか。単純計算すると確かにそうなるのですが、実際の状況に合わせて考えてみるとそうはならないのです。

ローンの返済は、たいていの場合毎月決まった日に返済を行うことになります。

ですから、1,000万円借りても1年間の間に12回の返済が入るわけですので、元本はそのころには1,000万円という数字ではなくなっているのです。

ですから、銀行などの借入の借入利息計算は、原則として日割りで行われます。

ですから、1,000万円を借り入れて翌月まで30日間が経過した際に返済を行うと、おおよそ25,000円弱の利息がすでについているのです。

そのため、もし毎月の返済額が5万円であったとするのならば、その内訳として25,000円程度は利息分の支払いになります。

そして残りの約25,000円が元本の返済にあたるわけなのです。よって、初回の返済を済ませると、元本はおおよそ9,975,000円程度になっているということです。

それを毎月繰り返して言って、最終的に元本がゼロになるまで返済を行います。ですから、初めのうちはなかなか元本が減っていかないのです。

このような返済方法を、元利均等返済といいます。一方で、賦課される利息プラス元本の一定額を返済するという方法もあり、これを元金均等返済といいます。

この場合は毎月たとえば元本の50,000円を返済していくという設定にしたのであれば、初回の返済額は利息としてついた約25,000円と、元本の50,000円の合計額、つまり75,000円を返済しなければなりません。

しかし、元本はきっちり50,000円減りますので、最初の返済を終えると元本の額は9,950,000円になっているのです。

このような返済方法を行うこともありますが、こちらはあまりメジャーではありません。

やはり毎月一定額を返済していくという方法のほうがわかりやすく、返済計画が立てやすいために、元利均等返済で申し込みを行う方がほとんどなのです。

借入利息の計算は、このように複雑な計算を行っていかなければなりませんのでおそらく手で行っていくのは非常に困難でしょう。

ですから、金融機関でローンを組むと、必ず返済予定表を発行してくれます。

これを見ることによって、現在何回目の返済を終えたところだからローン残高は何円であるということがすくにわかりますので、計算を行わずとも現在の状態がすぐにわかるのです。

また、繰り上げ返済を行った場合には、新しい返済予定表を発行してくれます。