借入審査に落ちた…原因を調べる方法教えてください

消費者金融や銀行など、消費者がお金を借りることができる場所は様々です。

以前からある消費者向け融資の業者としては消費者金融などがありますが、最近では銀行なども積極的に消費者に対して貸付を行うようになりました。
（⇒みんなが借入をしている理由とは？）

それぞれの業者によって貸し付けの条件はさまざまですから、消費者はどこからお金を借りるべきかということをある程度自由に決めることができるようになっています。

借入をするのであればなるべく条件が良いところを選びたいというのは当然のことですから、借入をする前にはさまざまな業者を比較検討することとなるでしょう。

しかしながら、消費者がどれだけ「この業者から借りたい」と言ったところで、実際にお金を借りることができるかどうかということについては、それぞれの業者の審査の基準によって決定されます。

この審査基準は業者によって異なりますから、ある業者では審査に通過することができたとしても、それとは別の業者では審査に通過できないこともあるのです。

さて、それでは審査に落ちたというようなことになってしまった場合、そこでチェックするべきポイントはどこになるのでしょうか。

まず最初にチェックしたいポイントとなるのが「金融事故を起こしたことは無いか」というところです。

金融事故とは、金融機関からお金を借りている際に契約違反を行ったという情報のことになります。

例えば月末までに返済をするというような契約だったのに月が明けてから返済をしてしまったというような場合、それは「滞納」という金融事故として扱われますし、また自己破産などを行ったという場合には「債務整理」という金融事故として扱われます。

そうした情報は金融機関にとって「お金を貸しても返済をしてくれない恐れがある」として判断をする材料となってしまいます。

金融機関の融資は「お金を返してもらうことができる」という保証があって行われるものなのですから、そうした保証が無いと判断されてしまうのであれば、当然ながら審査を通過することはできなくなってしまいます。

そのためもし以前から消費者金融などからお金を借りていたことがあって、常に審査に落ちてしまうようなのであれば、どこかで金融事故が発生していた恐れがあるのです。

しかし「一度金融事故を起こした人は永遠にお金を借りられないのか」というとそうではありません。

この金融事故の情報は「個人信用情報」に記録されるものとなっているのですが、一般的な金融事故の情報であればそれは「5年」が記録期限の目安となっています。

ですから、最後にお金を借りてから5年以上が経過している、自己破産をしてから5年以上が経過しているというような場合なのであれば、殆どの場合、金融事故の有無については問題ないと考えて良いでしょう。

またこの金融事故の有無については個人情報信用機関に対して情報開示請求をすることで確認をとることができますので、もし気になるようであれば情報開示請求をして確認をしてみるとよいでしょう。

ただしこれは「金融機関で通常の審査をしてもらえる」ということが前提の条件になっています。

金融事故の情報が5年で消えるとして考えることは問題がないのですが、金融機関の審査において参考にされる情報は個人信用情報のみではありません。

特に大手の銀行などの場合には、それまでのその銀行の利用履歴などが社内データとして蓄積されていることがあります。

個人信用情報に関してはあらゆる金融機関で共有されるものであるために情報の記録期限なども明示されていますが、金融機関の内部に蓄積されている社内データに関しては、基
準が公開されることはほとんどありません。

場合によっては一度金融事故が発生した後で、数十年以上にわたってデータが残り続けるというようなこともあります。

そのため、もしかつて金融事故を起こしてしまった銀行などでお金を借りようとするのであれば、例え信用情報に問題が無かったとしても融資を断られるという恐れがあるのです。

また「短期間で連続して申し込みをしていないかどうか」も重要なチェックポイントの一つです。

特に「お金を借りたいのに審査に落ちた」というような人だと「別の業者なら受かるかもしれない」として次々に業者に審査を申し込んでしまうことがあります。

確かに一つの業者に落ちたからと言って別の業者でも間違いなく融資を断られるとは限らないのですが、だからといって短期間に様々な業者に対して審査を申し込むというようなことはあまり良いことではありません。

ではどうして短期間に連続して申し込みをしてはいけないのかと言うと、金融機関が融資審査をする際に参考にする「個人信用情報」には、それまでに申し込んできた金融機関の名前や、いつ審査を申し込んだのかと言うことが全て記録されています。

そのため、たとえ審査のなかで今までに申し込んできた業者のことを伝えなかったとしても、個人信用情報機関に登録をしている金融機関なのであれば、その情報はどこでも確認できるということになってしまうのです。

そして短期間で複数の業者に対して審査を申し込んでいるということは、金融機関から見れば「明らかにお金に困っている」として判断をする材料になってしまいます。

もしお金に困っている消費者に対してお金を貸してしまうと、貸し付けをした金融機関は課したお金を返してもらうことができないなどの状況に陥ってしまうリスクが出てきてしまいます。

この状況は「貸し倒れ」と言われる状況なのですが、こうした状況になってしまうと返済されなかった分のお金が全て金融機関の損失となってしまいます。

そのため、短期間で複数の金融機関に対して融資を申し込んでいるようであれば、その人は審査申し込みの情報によって審査を通過できないというような状況になっていることもあるのです。

この「今までに申し込んだ金融機関の情報」については「半年」が記録の期限となっていますから、もしこの金融機関への審査申し込みが原因となって融資を受けられないというようなことになっているのであれば、最後の審査申し込みから半年が経過してから改めて申し込みをするようにするとよいでしょう。

そして最後に考えたいポイントとなるのが「その時点での借入状況」です。

基本的に金融機関からの融資においては貸し倒れのリスクが嫌われる要素であるということは先にも触れました。

この貸し倒れが発生する原因としては「お金に困っている」と言う状況が代表的な物となります。

この「お金に困る」という状況を生み出すものはいくつもありますが、客観的に見てすぐに判断できる原因となるのが「他社からの借入状況」と言うポイントなのです。

現代においては様々な業者からお金を借りることができるようになっています。

しかしだからといって、様々な業者からどんどんお金を借りるというような状況になっているのでは、その人に対して新しくお金を貸し付けた場合、返済できないほどの債務に膨れ上がってしまうことがあります。

そのため、既に別の金融機関などからお金を借りているというようなことになっているのであれば、それが原因で融資を断られるということもあり得るのです。

この基準はやはりそれぞれの業者によって異なるのですが、傾向としては「3社以上と同時に契約している」というような消費者に対する審査は非常に厳しいものになるとされています。

これはあくまでも一般的な消費者金融などの基準ですから、消費者金融よりも審査が厳しいものになりがちな銀行系業者などからお金を借りたいというような場合には「2社と同時に契約している」というような状況であるだけでも断られてしまうこともあり得ますので、特に注意が必要です。

金融機関の融資審査は常に「お金を貸さない」というために行われるものではありません。

金融機関にとっては消費者に対して融資をすることができれば、それだけで利息による収益を期待することができるのですから、本来であれば積極的に融資をしたいと考えるものなのです。

それであるにもかかわらず審査を通過することができないというようなことになっているのであれば、それには何かの原因があることが多いのです。

お金を借りたいというような場合にはまずこうしたポイントをチェックするように心がけましょう。